Vous êtes entrepreneur et vous envisagez d’obtenir un prêt immobilier ? Vous souhaitez comprendre l’importance d’une assurance emprunteur et en particulier, les bénéfices d’une garantie avec exclusion de maladie ? Cet article est fait pour vous.
I. Compréhension de l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est un élément clé lors de la souscription à un crédit immobilier. Elle permet à l’emprunteur d’assurer le remboursement de son crédit en cas d’aléas de la vie (décès, invalidité, incapacité de travail…). C’est une garantie pour l’emprunteur, mais aussi pour la banque qui octroie le prêt.
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Qu’est-ce que l’exclusion de maladie?
L’exclusion de maladie, dans le cadre d’une assurance emprunteur, signifie que l’assureur ne couvre pas les risques liés à certaines maladies spécifiques. Ces maladies sont généralement celles que l’emprunteur a déjà contractées ou celles pour lesquelles il est à risque.
II. Les avantages d’une exclusion de maladie pour l’emprunteur
Pourquoi opter pour une exclusion de maladie dans son contrat d’assurance emprunteur? Quels en sont les avantages pour vous, entrepreneur?
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Un taux d’assurance plus avantageux
Premièrement, une exclusion de maladie peut vous permettre d’obtenir un taux d’assurance plus avantageux. En effet, en excluant certaines maladies, l’assureur réduit son risque et peut donc proposer un tarif plus compétitif.
Une acceptation plus facile du dossier
Deuxièmement, l’exclusion de maladie peut faciliter l’acceptation de votre dossier par l’assureur. En effet, si vous présentez un risque de santé, l’exclusion de certaines maladies peut rassurer l’assureur et augmenter vos chances d’obtenir votre assurance emprunteur.
Une garantie adaptée à votre profil
Troisièmement, en optant pour une exclusion de maladie, vous obtenez une garantie qui correspond à votre profil et à vos besoins. Vous ne payez pas pour une couverture dont vous n’avez pas besoin, et vous pouvez ainsi mieux maîtriser vos dépenses.
III. Les limites de l’exclusion de maladie
Cependant, il faut savoir que l’exclusion de maladie comporte également des limites.
Absence de prise en charge en cas de maladie exclue
Premièrement, en cas de déclenchement de la maladie exclue, l’assurance ne prendra pas en charge le remboursement de votre crédit. Vous devrez alors assumer seul le remboursement de votre prêt, ce qui peut représenter une charge importante.
Risques de se retrouver sans couverture
Deuxièmement, si vous contractez une maladie qui n’était pas exclue au moment de la souscription, mais qui est ajoutée à la liste des exclusions lors d’un renouvellement de contrat, vous risquez de vous retrouver sans couverture.
IV. Comment faire le bon choix?
Face à ces éléments, comment faire le bon choix? Comment décider si une exclusion de maladie est intéressante pour vous?
Analyser votre situation personnelle
Tout d’abord, vous devez analyser votre situation personnelle. Votre état de santé, votre historique médical, votre niveau de risque… sont autant de facteurs à prendre en compte.
Comparer les offres
Ensuite, comparez les offres d’assurance. Regardez les garanties proposées, le taux d’assurance, mais aussi les exclusions de maladie.
Faire appel à un courtier
Enfin, n’hésitez pas à faire appel à un courtier en assurances. Il pourra vous aider à comprendre les différentes offres, à négocier le meilleur taux et à choisir la garantie la plus adaptée à votre profil.
En résumé, l’exclusion de maladie dans une assurance emprunteur peut présenter des avantages pour l’emprunteur, notamment en termes de taux d’assurance et d’acceptation du dossier. Mais elle comporte également des limites, notamment l’absence de prise en charge en cas de maladie exclue.
V. Les spécificités pour les entrepreneurs
En tant qu’entrepreneur, votre situation professionnelle peut présenter des spécificités qui peuvent avoir un impact sur votre assurance emprunteur. Comprendre ces spécificités est essentiel pour faire le meilleur choix possible.
Des risques professionnels à prendre en compte
En premier lieu, le fait d’être à la tête d’une entreprise peut vous exposer à des risques spécifiques. Si votre activité professionnelle est considérée comme risquée par l’assureur (par exemple, si vous travaillez dans le bâtiment ou si vous effectuez des déplacements fréquents), cela peut influencer le taux de votre assurance emprunteur. Une exclusion de maladie peut alors vous aider à obtenir un taux d’assurance plus avantageux.
Une garantie PTIA spécifique
En tant qu’entrepreneur, vous pouvez également bénéficier d’une garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) spécifique. Cette garantie prend effet en cas d’invalidité permanente qui vous empêcherait d’exercer toute activité professionnelle, pas seulement votre activité d’entrepreneur. L’inclusion ou non de cette garantie dans votre contrat d’assurance peut influencer votre décision d’opter pour une exclusion de maladie.
Des garanties supplémentaires possibles
Selon votre situation et votre banque, des garanties supplémentaires peuvent vous être proposées, comme la garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail) qui prend effet en cas d’arrêt de travail. Ces garanties peuvent également être influencées par une exclusion de maladie.
VI. La loi Lemoine et l’exclusion de maladie
La loi Lemoine, adoptée en 2013, a permis de renforcer les droits des emprunteurs concernant leur assurance prêt immobilier.
Un changement de contrat possible
Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer de contrat d’assurance emprunteur chaque année, à la date anniversaire de la signature de l’offre de prêt. C’est une opportunité pour vous de revoir les conditions de votre contrat, notamment les exclusions de maladie.
Le droit à l’oubli
Cette loi mentionne également le droit à l’oubli. Si vous avez souffert d’une maladie grave (comme un cancer) et que vous êtes en rémission depuis un certain nombre d’années, vous n’êtes pas obligé de le signaler à l’assureur. Cela signifie que cette maladie ne peut pas être exclue de votre contrat d’assurance.
Une prise en compte de la baisse de risque
La loi Lemoine prévoit également la prise en compte de la baisse de risque. Si votre situation de santé s’améliore ou si vous changez de profession pour une activité moins risquée, vous pouvez demander à votre assureur de revoir à la baisse le taux de votre assurance emprunteur.
VII. Conclusion
En conclusion, en tant qu’entrepreneur, l’assurance emprunteur est un élément clé à considérer lors de la souscription d’un prêt immobilier. L’exclusion de certaines maladies peut vous permettre d’obtenir un taux plus avantageux, mais elle comporte également des risques. Il est donc essentiel de bien analyser votre situation personnelle, de comparer les offres et de faire appel à un courtier si nécessaire. La loi Lemoine offre également des opportunités pour améliorer votre contrat d’assurance. N’oubliez jamais que chaque situation est unique et mérite une étude approfondie pour trouver la meilleure solution possible.
